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예상치 못한 경제적 위기, 즉 실직, 사업 실패, 질병, 사고, 투자 실패 등으로 인해 빚이 감당할 수 없을 만큼 불어날 때, ‘개인회생’ 제도는 새로운 시작의 기회를 제공합니다. 개인회생은 일정한 수입이 있는 개인 채무자가 법원의 도움을 받아 채무 일부를 3~5년 동안 분할 변제하고, 나머지 채무를 탕감(면책)받을 수 있도록 돕는 법적 절차입니다. 이 제도는 채무자의 경제적 재기를 지원하고, 채권자에게도 공정한 변제를 보장하는 것을 목표로 합니다. 💡
✅ 개인회생 신청자격: 3가지 핵심 조건
- 1️⃣ 채무 조건: 무담보 채무 10억 원 이하, 담보부 채무 15억 원 이하
- 2️⃣ 소득 조건: 정기적이고 지속적인 수입이 있을 것 (급여, 사업, 연금 등)
- 3️⃣ 변제 가능성: 가용소득(최소 생계비 초과분)으로 3년 이상 변제 가능해야 함
채무 조건에는 은행 대출뿐 아니라 카드대금, 사채, 개인 간 차용, 연대보증, 미납 통신요금 등도 포함됩니다.
소득 조건은 급여소득자(정규직, 비정규직, 일용직, 알바 등), 사업소득자(자영업, 프리랜서, 배달 등), 연금수급자 등 다양한 형태가 인정됩니다. 단, 불규칙하거나 일시적인 소득만 있을 경우 신청이 어렵습니다.
변제 가능성은 법원이 신청자의 소득, 재산, 지출 내역을 종합적으로 심사하여 판단합니다. 예를 들어, 2025년 서울 1인가구 기준 최저생계비는 약 120만 원이며, 월 200만 원 소득이면 80만 원이 가용소득이 됩니다.
🙅♂️ 신청이 어려운 경우: 소득이 전혀 없거나, 허위 채무 조작, 재산 은닉, 최근 채무조정제도 악용 이력, 3년 내 변제가 불가능한 경우 등은 개인회생이 기각될 수 있습니다.⚠️
📝 개인회생 신청 절차
- 📑 상담 및 자격 확인 – 법률 전문가, 신용회복위원회, 대한법률구조공단 등에서 자격 여부 상담
- 🗂️ 서류 준비 – 소득, 재산, 채무, 가족관계 등 관련 서류 준비
- ✉️ 신청서 및 변제계획안 제출 – 관할 법원에 신청서와 변제계획안 제출(전자신청 가능)
- ⏸️ 금지명령/중지명령 – 법원이 압류, 추심 등 강제집행 일시 정지
- 🔎 개시결정 – 법원이 서류 심사 후 회생절차 개시 여부 결정
- 🤝 채권자 집회 및 변제계획 심사 – 채권자 의견 수렴 및 법원 심사
- ✅ 변제계획 인가 – 법원이 변제계획안 인가
- 💸 변제 수행 – 인가된 계획에 따라 3~5년간 변제
- 🎉 면책 결정 – 변제 완료 후 남은 채무 면제, 신용회복 시작
🚦 절차 소요 기간은 보통 6개월~1년 정도이며, 변제기간은 3~5년입니다.⏳
📄 개인회생 준비서류
- 개인회생 신청서
- 채권자 목록
- 재산 목록
- 수입·지출 내역서
- 급여소득자: 근로소득원천징수영수증, 급여명세서 등
- 사업소득자: 사업자등록증, 소득금액증명원 등
- 주민등록등본, 가족관계증명서
- 부동산, 자동차, 보험, 예금 등 재산 관련 서류
- 기타 법원이 요구하는 서류
서류는 상황에 따라 추가될 수 있으며, 반드시 전문가와 상담을 통해 꼼꼼하게 준비하는 것이 중요합니다. 🗃️
💰 개인회생 비용
- 인지대: 약 27,000~30,000원
- 송달료: 기본 52,000원 + (채권자 수 × 5,200원 × 8)
- 외부회생위원비용: 150,000원 (영업소득자 등 해당 시)
- 변호사·법무사 비용: 250~330만 원(사건 난이도, 채권자 수에 따라 다름, 분납 가능)
- 법률구조공단 무료 지원 및 신용회복위원회 무료 지원 가능
예시) 채권자 5명, 변호사 선임 시
인지대 27,000원 + 송달료 260,000원 + 변호사비 2,500,000원 = 약 2,787,000원 💸
신용회복위원회, 대한법률구조공단 등에서 무료 또는 저비용 지원을 받을 수 있습니다. 🤗
🔄 면책 후 신용회복
- 면책 후 5년 이상 경과 시 신용점수 일정 수준 회복
- 신용카드 및 대출은 면책 후 5~6년 경과 후 가능 (금융기관 심사 기준에 따라 상이)
- 통신요금, 공과금 등 성실 납부로 신용점수 점진적 회복
- 개인회생 정보는 신용평가사(KCB, 나이스 등)에 5~10년 보존
신용카드 재발급을 원한다면, 면책 후에도 정기적인 소득을 유지하고, 미리 주거래 은행과 거래실적을 쌓아두면 유리합니다. 💳
❓ 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 개인회생 중 신용카드, 대출 사용 가능?
A. 불가능. 절차 중에는 금융거래에 큰 제약이 있습니다.
Q. 배우자·가족에게 영향?
A. 본인 채무만 해당. 단, 연대보증인은 예외.
Q. 직장 변경 가능?
A. 가능합니다. 소득 변동 시 변제계획 변경 신청 필요.
Q. 도박·사치성 채무도 개인회생 가능?
A. 원칙적으로 기각될 수 있으나, 일부 예외 인정.
Q. 면책 후 대출은 언제부터?
A. 보통 5~6년 경과 후 가능.
Q. 무료 상담이나 지원을 받을 수 있는 곳은?
A. 신용회복위원회, 대한법률구조공단 등에서 무료 상담 및 신청 지원을 받을 수 있습니다.🧐
🌐 도움받을 수 있는 공식 사이트 안내
- 신용회복위원회: https://www.ccrs.or.kr 🖥️
- 대한법률구조공단: https://resu.klac.or.kr 📞
- 대한민국법원 전자소송: https://ecfs.scourt.go.kr 📝
- 서울회생법원(개인회생 안내): https://slb.scourt.go.kr/rel/guide/personal_r/index.jsp
관련 정보(내용증명, 공증받는법) 추가보러 가기 ☞
개인회생은 단순히 ‘빚을 탕감받는 절차’가 아니라, 경제적 재기를 위한 공식적 회복 수단입니다.
10~15억 원 이하 채무, 정기적 수입, 3년 이상 변제 가능성 이 세 가지에 해당한다면, 혼자 고민하지 말고 전문가와 상담부터 시작하세요. 🌱 🧑⚖️
“끝났다고 생각한 순간이, 새로운 시작일 수 있습니다.” 지금 이 글이 당신의 회생의 첫걸음이 되길 바랍니다.
궁금한 점이 있거나 절차가 어렵다면 위 기관에 문의하시면 무료상담과 실질적인 지원을 받으실 수 있습니다.🙌
